Финансовые мошенники и их пирамиды

Финансовая пирамида – это бизнес-структура, доход участников которой обеспечивается за счёт постоянного привлечения средств новых лиц. Такая структура не занимается реальными инвестициями, производством или продажей продуктов и услуг. Очевидно, что, не производя ничего, организация может выплачивать деньги участникам только либо привлекая новых участников, либо увеличивая взносы от существующих. Происходит просто распределение денег внутри системы. Можно математически показать, что невозможно бесконечно привлекать новых участников, т.е. наступит момент, когда пирамида не сможет обеспечить доход.

Организаторы финансовой пирамиды часто скрывают истинный источник дохода от жертв. Людей вводят в заблуждение, сообщая им о вымышленном или малозначимом источнике прибыли, что, конечно же, является мошенничеством. Во многих странах мира финансовые пирамиды запрещены законом, а в ОАЭ, например, наказанием за создание и развитие финансовых пирамид является смертная казнь.

В России в 2016 г. приняты поправки в КоАП РФ и УК РФ, вводящие ответственность за организацию финансовых пирамид. Статья 14.62 КоАП РФ говорит, что ответственность будет наступать за привлечение денег и иного имущества граждан и организаций, при котором выплата им дохода происходит за счет привлеченных денег и имущества других лиц при отсутствии инвестиционной или иной законной предпринимательской деятельности. Новая статья устанавливает штрафы, максимальный размер которых – один миллион рублей. Штрафы предусмотрены и за публичное распространение информации, содержащей сведения о привлекательности участия в финансовой пирамиде. В соответствии со ст. 172.2 УК РФ, организаторы пирамиды, если их деятельность носит признаки уголовного преступления, получат наказание в виде штрафа до полутора миллионов рублей или лишения свободы сроком до шести лет. Помимо этого, ст.159 УК РФ предусматривает уголовную ответственность за совершение мошенничества и наказание в виде штрафов и лишения свободы на различные сроки. Однако даже такие наказания являются слабым утешением для пострадавших, поскольку вернуть свои деньги им, как правило, не удаётся, а создатели пирамид, если будут привлечены к ответственности, могут отделаться «лёгким испугом» из-за трудностей в сборе доказательной базы и ведения дел в суде. Именно поэтому необходимо, чтобы граждане знали как можно больше о формах, в которых могут предстать финансовые пирамиды, о приёмах и методах, которые используют их создатели, чтобы завладеть чужими деньгами.

Можно было бы предположить, что жертвами мошенников становятся только недалёкие и необразованные люди, не способные к анализу ситуации. Это не так. Современные мошенники – очень хорошие психологи, они умеют расположить к себе, легко входят в контакт с собеседником, владеют приёмами манипуляция аудиторией, они образованны и поэтому легко создают иллюзию, что их «бизнес» надёжен и легален. Неверно думать, что все действующие финансовые пирамиды известны и их названия можно найти в открытом доступе. Как правило, шумиха вокруг пирамид начинается только после их обрушения. «Инвестиционная компания» становится «финансовой пирамидой» только по факту прекращения выплат, когда организаторы уже благополучно исчезли вместе с денежными средствами вкладчиков. Многие уверены, что если участие в инвестировании или создании компании принимает государство, то это гарантирует, что предприятие надёжно и не является финансовой пирамидой. Реальность, увы, такова, что само государство может быть организатором пирамиды. Вспомним государственные краткосрочные облигации (ГКО), государственные ценные бумаги, выпущенные Министерством финансов РФ в 1993 г. Пирамида ГКО рухнула в 1998 г. и страна пережила дефолт.

Казалось бы, мы многому научились за девяностые годы, и страна должна была бы перерасти эпоху финансовых пирамид. Но схемы их создания успешно эволюционируют, внешне они становятся более «законными». По данным ЦБ РФ, в 2014 г. потери россиян от деятельности финансовых пирамид составили 2 млрд. рублей, и эти цифры не включают данные по пирамидам, действующим онлайн. Выявлению пирамид в основном способствовали жалобы вкладчиков о невыплатах, т.е. жертвы сообщали о мошеннической структуре уже после того, как пирамида рухнула и деньги пропали.

Рассмотрим подробно типы финансовых пирамид и их характерные признаки.
MLM-компании. Компании, работающие по принципу многоуровневого маркетинга (MLM), изначально задумывались как способ распространения товаров не через розничную сеть, со всеми её промежуточными посредническими звеньями, а напрямую через дистрибьюторов. Расходы на маркетинг при этом незначительны, ведь лучшей рекламой для потенциального покупателя является общение с дистрибьютором. Идея MLM-бизнеса в том, что каждый дистрибьютор расширяет реализаторскую сеть, привлекая новых эффективных продавцов. Доход участников более высоких уровней складывается из процента с объёма продаж всех участников группы. Такая структура выглядит как пирамида.
Сходство методов развития позволяет создателям финансовых пирамид выдавать их за MLM-компании. При этом, в отличие от легальной MLM-компании, смысл заключается не в развитии сети продаж, а в привлечении как можно большего числа «жертв». Новые участники покупают некий «стартовый набор», а те, кто их привлек, получают вознаграждение за новых членов. Так продолжается до тех пор, пока приток новых участников «бизнеса» не закончится. Тогда организация вынуждена будет прекратить существование.
Отличия финансовой пирамиды от легальных MLM-компаний:
- Вознаграждение выплачивается за привлечение новых членов.
- Товар, предлагаемый для реализации, как правило, экзотический и не может пользоваться всеобщим спросом, часто он позиционируется как «уникальный» или «инновационный». Обеспечить продажи такого товара в количестве, достаточном для выплат обещанного вознаграждения, нереально. То есть доход может возникать только за счёт поступления денег от новых участников.
- Товар, который входит в стартовый набор, очень дорогой, или требуется купить сразу большое количество товара, или необходим большой вступительный взнос. При этом гарантий возврата вложенных денег не даётся.
- Непроданный товар невозможно вернуть, если дистрибьютор решит выйти из дела.

Потребительские общества. Участников привлекают возможностью купить товар – квартиру, автомобиль, смартфон, бытовую технику, по цене ниже рыночной. Оплатив вступительный взнос или приобретя какой-то другой более дешёвый товар, участник попадает в лист ожидания. Часто требуется, чтобы участник привлёк в схему несколько новых людей. Цена, по которой продаётся товар в этой схеме, ниже рыночной, а значит собранных с участников денег никогда не хватит, чтобы купить товар для всех желающих. Поэтому товар получат только первые в списке, а остальным придётся ждать прихода в схему новых участников и новых вложений. Однако для создателей такая схема является источником постоянного дохода.
Конкретными примерами таких структур являются печально известные российские компании, от деятельности которых, по самым скромным оценкам, пострадали сотни тысяч граждан.
В 1993 г. компания «Властилина» предлагала вкладчикам получить автомобиль за полцены через месяц после внесения денег и принимала деньги на депозит под фантастически высокий процент. Первые вкладчики получили обещанные машины, после чего огромное количество людей стали отдавать деньги «Властилине», несмотря на то, что сумма минимального взноса была значительной по тем временам. Схема работы была проста: владельцы компании, получив деньги от новых вкладчиков, часть суммы оставляли себе, а остальное шло на выплаты тем, кто дал деньги раньше. Когда же денежный поток стал иссякать, компания прекратила выплаты. Ещё один пример, менее известный, но совсем недавний. ООО ТКК «Партнер» предлагало гражданам заключать договоры на оказание услуг по приобретению недвижимости или автомобиля в рассрочку по цене ниже рыночной. С этой целью создавались группы вкладчиков для формирования денежного фонда на основе ежемесячных членских взносов. За компанией тянется хвост судебных исков обманутых участников, потому что исполнить свои обязательства перед клиентами компания не смогла. Поступающие от вкладчиков деньги создатели тратили на личные нужды, а для продолжения существования обществу требовались средства новых участников. Это явный признак финансовой пирамиды.

Строительные пирамиды. Квартирный вопрос – это вечная проблема россиян. Спрос на жильё не падает несмотря ни на что, при этом у большинства граждан нет на руках достаточных средств, чтобы сразу купить квартиру по рыночной стоимости. В такой ситуации предложение долевого участия в строительстве на нулевом цикле, т.е. когда есть только строительная площадка, а сам дом ещё предстоит построить, выглядит заманчиво, ведь дольщикам предлагают заплатить заметно меньше, чем будет стоить квартира в сданном доме. Становясь участниками долевого строительства, люди подвергаются следующим рискам:
- потери денег, т.е. «застройщик» не собирался ничего стоить и исчез вместе с деньгами дольщиков;
- отсутствия у застройщика разрешения на строительство или права собственности на земельный участок, где предполагалось возводить дом;
- покупки квартиры, которая уже продана другому лицу (т.н. «двойная продажа»).
Самые распространённые криминальные схемы, связанные с привлечением денег дольщиков, следующие.
Первый вариант – обман в чистом виде: чтобы выманить у людей деньги, мошенники демонстрируют фальшивые лицензии и разрешения, показывают потенциальным дольщикам стройплощадки и дома, к которым не имеют никакого отношения. Собрав некоторую сумму, лжезастройщики пропадают, а с ними пропадают и деньги участников. Второй вариант – недобросовестные застройщики, которые после получения разрешения на строительство, привлекают деньги дольщиков и одновременно стараются получить новые строительные площадки. При этом на первых нет ничего кроме забора и котлована. Действуя таким образом, недобросовестному застройщику удаётся собрать значительную сумму денег, затягивая сроки строительства под какими-либо предлогами. Даже если дойдёт до суда и суд обяжет застройщика вернуть деньги дольщикам, люди всё равно понесут убытки и квартиру не получат.
Чтобы защитить дольщиков, был принят ФЗ 214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов [...]». Этот закон защищает права людей, по незнанию или в результате обмана вложивших средства в строительство, которое началось без требуемых документов (например, без необходимого разрешения и/или правоустанавливающих документов на земельный участок). К сожалению, реальность такова, что застройщик может начать строительство, не имея этих документов, или же на участке, который не предназначен для жилищного строительства, что приведёт к нарушению сроков сдачи дома, а в худшем случае – признанию его незаконной постройкой. Нередко недобросовестные застройщики используют мошеннические схемы нецелевого использования полученных средств, хотя ФЗ 214, казалось бы, эффективно защищает дольщиков от этого. Согласно закону, застройщик обязан ежеквартально сдавать в орган по надзору за долевым строительством сведения о количестве проданных квартир, полученных и израсходованных денежных средствах. Но при желании любые задержки и замораживание стройки можно объяснить халатностью субподрядчиков, текущей конъюнктурой или мировым экономическим кризисом.
Чтобы избежать рисков, связанных со «строительными пирамидами»:
- Попросите компанию-застройщика предоставить требуемую законом информацию о компании и объекте строительства, например: свидетельство о государственной регистрации застройщика, лицензию, бухгалтерскую отчётность за последние три года, сведения об объектах строительства застройщика за последние 3 года, результаты экспертизы проектной документации, разрешение на строительство, документ, подтверждающий право застройщика на земельный участок, сведения о подрядчиках, описание многоквартирного дома. Собственно, вся эта информация должна публиковаться застройщиком в средствах массовой информации. Если застройщик не может предоставить эти сведения или отказывает в этом, не связывайтесь с этой компанией.
- Внимательно прочитайте договор участия в долевом строительстве. Если в договоре не указаны чётко сроки выполнения строительства, сроки передачи квартиры, ответственность застройщика в случае нарушения сроков, не проставлена цена договора, нет описания квартиры, которую дольщик получит (адрес, этаж, метраж, количество комнат и др.), вставайте и уходите. Если представители застройщика не разрешают вынести договор из офиса и проконсультироваться с юристом, значит, с компанией что-то не в порядке.
- Проверьте, соблюдаются ли сроки сдачи других объектов этого застройщика. Если окажется, что застройщик постоянно нарушает сроки и имеет замороженные объекты, то, скорее всего, деньги новых дольщиков ему нужны, чтобы продолжать строительство других объектов.
- Выясните репутацию компании, прочитав отзывы о ней.
Клуб успешных людей. Вы, конечно же, хотите стать членом клуба серьёзных деловых людей («элитного клуба энергичных женщин»/«клуба для избранных») и научиться зарабатывать достойные деньги. Все члены нашего клуба круто изменили свою жизнь. Они теперь очень успешные люди: бывшая воспитательница владеет фитнес-клубом, внуки одного пенсионера учатся в лучшем колледже Европы. Здорово, правда? Вы же сами понимаете, почему информацию о нашем клубе не найти в Интернете и почему мы не публикуем рекламу – это клуб для избранных! Попасть в наш клуб можно только по личному приглашению и рекомендации. Членство в клубе платное, но зато возможности, открывающиеся перед Вами, безграничны. Помните, я Вам говорил? Вы подпишете договор сейчас или мы можем перейти в соседний кабинет, если Вам так удобнее? И люди попадаются на такие уговоры. Новых членов клуба, внёсших значительную сумму в качестве вступительного взноса, приглашают на собеседования и семинары. Там им объясняют, что работа заключается в том, что они должны привлекать в клуб новых людей – это позволит им вернуть внесённые деньги и заработать миллионы. Что это, если не мошенничество и финансовая пирамида?! Подобные «элитные клубы» существуют на самом деле, их организаторы получают доход от членских взносов. В качестве примера можно привести «Общественный фонд защиты социально-экономических прав граждан "Титан"». На собеседованиях люди подписывали согласие действовать по программе фонда, договор о неразглашении полученной информации и договор о безвозмездной передаче 2900 долларов США (именно так оформлялись членские взносы). На всех мероприятиях мошенники применяли специальные техники речевого воздействия, чтобы манипулировать поведением жертв в своих целях. К сожалению, это далеко не единичный случай. Все «элитные клубы» действуют по одной схеме. Граждан заставляют совершать требуемые действия, подвергая их специальному воздействию. После этого новые члены считают себя связанными обещаниями и приводят в «клуб» своих знакомых и друзей, надеясь вернуть вложенные деньги.
Главные признаки таких мошеннических структур следующие:
- Очень репрезентативные и убедительные представители и ведущие семинаров.
- Отсутствует конкретная информация, есть только обещания успеха, уверения в элитарности и истории про миллионеров.
- Требование высокого вступительного взноса.
- Требование принять положительное решение немедленно.
Кредитные потребительские кооперативы. Потенциальным членам КПК предлагается вложить сбережения под процент более высокий, чем предлагают банки по вкладам, при этом участники при необходимости могут получить заём на условиях более простых, чем в банке. Отсутствие жёсткого регулирования со стороны государства и простота создания делают КПК удобной ширмой для тех, кто планирует заработать деньги на создании финансовой пирамиды. На что стоит обратить внимание, выбирая КПК, чтобы вложить деньги? Следует помнить, что пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов выплатить обещанные проценты первым вкладчикам. Поэтому агрессивная реклама и предложение вознаграждения за привлечение новых пайщиков – серьёзный повод заподозрить мошенническую схему. Также стоит задуматься, если КПК предлагает ставку по использованию сбережений выше 24,75% годовых, как рекомендовал ЦБ РФ в начале 2015 г. Выясните, как долго данный КПК присутствует на рынке. Не стоит доверять свои деньги компании, которая существует меньше трёх лет. И конечно, обязательно следует проверить учредительные документы фирмы, обращая внимание на организационно-правовую форму – это не может быть ЗАО, ООО или ОАО.
Forex-пирамиды. Forex – это международный межбанковский валютный рынок. Непосредственного доступа для доступа к системам торговли у рядовых трейдеров нет. Для игры на Forex им необходимы услугами посредников – брокеров и дилеров, имеющих официальную лицензию Банка России. Играя на рынке Forex, в течение года можно увеличить первоначальные вложения почти в 5 раз, однако с гораздо большей вероятностью можно потерять всё. По оценкам профессиональных аналитиков рынка, большая часть клиентов легальных компаний, предоставляющих услуги интернет-трейдинга на рынке Forex, теряют свои деньги в первые же месяцы. Причина этого – высокая динамичность и высокие риски рынка.
Впрочем, высокие риски не всегда отпугивают желающих получить высокий доход. Поэтому постоянно возникают компании подделки под Forex-брокеров. Фиктивные брокеры предлагают гражданам передавать средства компании, обещая инвестировать их деньги на рынке Forex. Реальных же инвестиций, да и никаких сделок не происходит. Часть инвесторов «Forex-пирамид» поначалу получает доход за счет поступления средств от новых участников проекта. В какой-то момент компания забирает полученные деньги, и большинство участников теряют деньги. В ЦРФИН регулярно поступают обращения от граждан по поводу фиктивных Forex-брокеров, ежегодно в числе пострадавших оказываются сотни тысяч человек. Вспомним, например, компанию MMICS, которая была включена в «черный список» ЦРФИН, а затем и прекратила свою деятельность. Только в России ущерб от её действий оценивается в 70 миллионов долларов. Характерно, что MMICS предлагала бонусы за привлечение новых клиентов.
Псевдоинвестиции. Основная задача инвестиционных фондов – обеспечить индивидуальным непрофессиональным инвесторам доступ на рынок ценных бумаг, привлечь их деньги в экономику. Управление активами инвестиционного фонда осуществляется лицензированными профессиональными участниками рынка. В связи с тем, что интерес граждан к возможностям вложить сбережения и получить прибыль неизменно высок, активную деятельность на финансовом рынке развили организации, привлекающие средства рядовых инвесторов под высокие проценты, якобы для дальнейшего инвестирования в различные проекты и ценные бумаги. Инвестиционный портфель фальшивого инвестфонда может содержать очень привлекательные объекты: строительство гостиничных комплексов, модернизация ведущих предприятий промышленности, нанотехнологии. Инвестору обещают, а иногда даже «гарантируют» безопасность инвестиций и стабильно высокий процент. Фактически же прибыль образуется благодаря поступлению средств всё новых и новых инвесторов, а не в результате реального инвестирования. Разумеется, через какое-то время фонд перестаёт существовать. Так, группа мошенников открыла в регионах России сеть инвестиционных фондов «Кама-Инвест», «Волга-Инвест», «Вятка-Инвест» и др. В качестве руководящей компании была выбрана московская «EX Investment Group». В своей рекламе мошенники утверждали, что эти фонды успешно ведут инвестиционную деятельность как в России, так и за рубежом. После двух лет «успешной работы» офисы стали закрываться и выплаты прекратились.
Всем, кто решит доверить сбережения инвестиционной компании, предлагаю прежде всего проверить, не числится ли эта организация в списке Федеральной службы по финансовым рынкам России (ФСФР), как имеющая «признаки "финансовой пирамиды"». Следует однако признать, что список неполный, так что, рассматривая возможность передать какому-либо инвестиционному фонду свои сбережения, проверьте, нет ли у организации других подозрительных признаков:
- Организация не имеет лицензии на ведение инвестиционной деятельности.
- Вам гарантируют безрисковое вложение денег и стабильно высокую доходность.
- Срок, на который передаются деньги фонду, очень короткий: неделя, месяц, три месяца.
- Вместо договора доверительного управления Вам предлагают подписать договор займа или передачи имущества.
- В договорах, других документах, визитках указаны разные юридические и физические лица.
Как видим, формы финансовых пирамид многообразны. Мошенники находятся в постоянном поиске. Поэтому всегда помните, что за фасадом благотворительного фонда может скрываться финансовая пирамида, а известные имена в рекламе ничего не гарантируют.
В заключение, посоветую читателю ответственно относиться к вложению своих денег. Очень важно собрать максимум достоверной информации об организации, которой Вы доверяете деньги. Чтобы получить эту информацию, следует обращаться как к открытым источникам, так и к компетентным специалистам, например в детективные агентства с хорошей репутацией.